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作者 dreambreaken (小滅滅)
標題 Re: [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF
時間 Wed Dec 25 10:28:34 2024

很多人搞錯方向
自提就把他當保險就好
你要比報酬率的話
有誰會定存跟買債券
說穿了
一年多那6%自提
一年最多不就十萬出頭
你不懂理財就當丟去存錢
你懂理財三十年後
你也不會缺那幾百萬
把自提當作存錢保險節稅
決策簡單很多

現在股債投資方式是中老年人適合
2~30歲的人投資組合根本不該存在債券
該做的是叫政府開放勞退自選
請大家多宣傳
※ 引述《HyperFury (日落沼澤-不交流)》之銘言：
: 大家好，我對於勞退做了一些功課也有在板上爬文
: 想請前輩們指點我的認知是否有誤
: 我的看法是
: 1. 繳40%級距所得稅，46歲以前不要自提
: 2. 繳30%級距所得稅，50歲以前不要自提
: 3. 繳20%級距所得稅，53歲以前不要自提
: 我的論點是基於試算「稅後自行投資績效」何時超越「勞退績效」
: 簡易試算參照下表，可見第七、第十、第十四年為各級距超越勞退的分水嶺
: https://i.imgur.com/yVLUSyV.png
: 可領取退休金的年齡為60歲，扣掉相對應的年份就能知道幾歲以前不要自提
: 勞退新制收益率我稍微高估到6%(官方數據近十年是4.76%)
: 資料來源：中華民國勞退基金協會網站
: https://www.pension.org.tw/index.php/pensinkb/data?id=310
: 自行投資績效保守估10% (0050約9.8%；QQQ約17.4%)
: 0050 來源：經濟日報報導(成立20年，含息年化報酬率約9.8%)
: https://reurl.cc/p9vpra
: QQQ 來源：聯合新聞網報告(美國QQQ近十年的年化報酬高達17.4％)
: https://reurl.cc/r3v0rk
: 以上收益率皆有用chatGPT查證，有些許落差可能是計算時的年份的差異
: 但最重要的勞退新制報酬率是吻合的
: https://i.imgur.com/ES6hYzw.png
: 彙整爬文找到的自提優勢，但我認為這些優勢幫助有限
: 1.節稅：這點我已經試算過，依據退休年齡/級距做選擇
: 2.強迫儲蓄：有的人錢放在口袋會花掉，花光自己的退休金
:             我想不自提可透過信託基金做約束，避免自己花掉錢
:             信託這塊我沒相關經驗，爬文似乎能辦到期間內不得提領，有錯請糾正
:             如此可以在不自提的情況下強迫儲蓄
:             我會建議設定年限至少要在超越勞退績效的年份
:             這樣的用意等於是讓自己能提早提領到與勞退績效相同的退休金
:             並且加入特殊條件如重大傷病時可提領，更能避免急需用錢的問題
:             我本人是有紀律的投資者，我不會需要強迫儲蓄的優點
: 3.保證收益：最低不低於定儲利率，我們已經透過ETF分攤風險
:             我們做的是長期投資，根據10年、20年尺度歷史數據
:             即使某些年份下跌，長期回報就是10%(0050)、17.4%(QQQ)
:             要做到的只有佛系投資，不要股災砍在阿呆股
: 4.績效穩健：4.76%，這點提過ETF遠勝
: 5.超過十五年可按月領：這我不特別研究，雖然平均壽命增加能領比較久
:                       但基本上無腦全領丟ETF，即使領股利就能有不錯的現金流
: 投資專家看法：我以勞退自提為關鍵字找 youtube 觀看次數前五名
: 找網上專家佐證自己的看法
: (非業配不附連結，我是找觀看次數 Top 5)
: 1. 人文講堂 一次搞懂勞保勞退... 許國安 126萬次
:    -> 建議自提，因為節稅、強迫儲蓄、保證收益
: 2. 別再搞混了！退休可以請領三種錢...... 張秘書 122萬次
:    -> 無，這影片主軸為說明相關規則，涵蓋內容較廣沒有專門提到自提建議
: 3. 勞工退休金自提選幾%最有利？...柴鼠兄弟 63萬次
:    -> 鼠不建議自提，時間成本(流動性)、改革風險(改條件)、已有雇主提撥
:       柴建議自提，強迫儲蓄、無痛理財(進戶頭前先扣款)、保證收益
:       要自提的話建議萬趴提撥法，月薪幾趴就自提幾趴，漸進式
: 4. 加入職業工會，勞保少繳多領？... 艾倫的理財研究室 61萬次
:    -> 沒提到勞退自提，只有勞保建議，影片標題有勞退所以被搜到
: 5. 高股息ETF買錯少賺100萬？26k小資族必看... 闕又上 下班經濟學 57萬次
:    -> 不建議自提，投入台股(績效10.22%)美股(10.30%)遠勝勞退績效
: 上述五個影片中「柴鼠兄弟的柴」、「闕又上」和我的看法是相同的

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 60.250.75.123 (臺灣)
※ 作者: dreambreaken 2024-12-25 10:28:34
※ 文章代碼(AID): #1dQstKkn (Stock)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Stock/M.1735093716.A.BB1.html
※ 同主題文章:
[請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF
12-25 05:30 HyperFury
Re: [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF
12-25 08:25 HisVol
Re: [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF
12-25 10:15 CaLawrence
Re: [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF
12-25 10:28 dreambreaken
Re: [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF
12-25 11:16 ksjeff0928
Re: [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF
12-25 11:33 rebel
Re: [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF
12-25 14:08 coolfish1103
推 KKlin813: 認同 我就是這樣想的 我沒差這6%1F 12/25 10:32
→ pippen2002: 懂理財三十年後?不缺幾百萬?你給我啊!2F 12/25 10:36
推 hensel: 開放自選的話  怎麼揩油水3F 12/25 10:38
推 doggystyle: 像2F這種不確定性 就是自提囉4F 12/25 10:40
推 ganninian: 就資產配置的概念啊 只看報酬率 那你歐印比特幣就好 另外如果要勞退自選 應該要請投資人簽切結書盈虧自負 不然輸光老了無以為繼又要政府負責5F 12/25 10:44
推 Diver123: 認同，應該開放自選投資組合8F 12/25 10:47
→ bkebke: 這種會限啦 像複委託 不會有2x.3x的9F 12/25 10:47
推 lon0623: 又在陰謀論了10F 12/25 10:50
→ bkebke: 台灣券商定期定額也挑過的
通常都50成分 ETF也不會有2x的11F 12/25 10:51
→ bbignose: 一年十萬出頭太看得起了，一年幾萬差不多13F 12/25 10:55
推 lon0623: 你以為每個人都會投資嗎？我看超過一半都賠錢吧14F 12/25 10:56
→ ab4daa: 給你自選0050怎麼上下其手15F 12/25 10:57
推 lon0623: 勞退績效我看應該吊打八成股民16F 12/25 10:59
→ xluds24805: 正解。真的覺得自己績效好，就去信貸、開槓桿增加報酬不就好了17F 12/25 10:59
→ rebel: 同意自選 但是有限度的自選 不是提供飆股給你買的然後自己簽贏虧自負 放棄保證收益 不想冒險的就繼續給政府代操
兩碼子事吧 我有開槓阿 但我也可以關心勞退吧 裡面也是也有我的錢啊19F 12/25 11:01
推 lon0623: 那要開放自選結果賠光光，也要政府負責嗎？
結果我看那些人也會出來鬧24F 12/25 11:09
沒屁股就不要吃瀉藥就好
美國401k就是可以自選
※ 編輯: dreambreaken (60.250.75.123 臺灣), 12/25/2024 11:13:23
→ bkebke: 米國躺平睡公園的應該比台灣多
政府設想再多 還是會有擺爛的26F 12/25 11:15
推 lon0623: 所以美國社會問題很多不是嗎
說不定美國很後悔開放自選
但是改不回來了28F 12/25 11:16
→ bkebke: 不過這是好事 對不擺爛的有利31F 12/25 11:18
→ lon0623: 然後自選虧錢活不下去，政府要不要救？32F 12/25 11:19
連功課都不做
自己在那幻想美國問題很多
https://tinyurl.com/yzshc8cu
從國際經驗看退撫新制改革效益
[圖]

 
再以美國勞工的確定提撥401(k)退休金制度為例，制度中雇主也須設立投資自選平台，由
員工自主決定投資標的。根據統計，截至2020年底為止，美國401(k)投資於共同基金的資
產已超過4兆美元，前百大熱門基金中，目標日期型基金佔35%，成長型基金26%，指數型
基金15%。至2020年底為止，其前百大基金的平均報酬率，三年為11.59%，五年為12.43%
，十年的長期平均年化報酬率也達到10.71%。另外，目標日期基金之平均報酬率，三年為
9.02%，五年為10.69%，十年為8.76%。可見經遴選上架的退休專屬基金，在美國制度下，
10年以來的長期投資報酬率都可以穩定維持在8%-10%左右。

私校退撫基金的自主投資成果是有目共睹，累計自2013年成立以來到2021年底，積極型的
投資報酬率、累積8年來達77.12%，年化報酬為8.72%；穩健為70.20%，年化報酬為7.94%
；保守為19.74%，年化報酬為2.2%
推 hensel: 不然開放自選的選項之一就是原來勞退制度的基金啊，這麼屌開放跟大家一起競爭啊33F 12/25 11:19
→ rebel: 說不定美國人很高興開放自選 賺翻了 去看看整體401的績效是不是賺錢就知道了35F 12/25 11:20
→ bkebke: 躺平的 很早就沒工作了 專戶本來就沒錢
限ETF和50成份股也行啊 投信想賺管理費
就各憑本事 推出大家想買的商品37F 12/25 11:20
推 hensel: 活不下去當然救啊，就原本的社會救濟制度有什麼問題40F 12/25 11:22
→ Diver123: 開放自選，盈虧自負，就沒事了42F 12/25 11:27
→ liangnet: 勞退自選那績效就自負，萬一賠掉了，將來老了可別找政府負責啊。如果這樣那政府何必搞勞退基金。這筆錢本來就是給勞工退休後起碼還有一筆錢的最低保障，不是用來做個人投資。有能力賺錢的，自己就會去存資金自己操盤，怎會去消想那一點點退休金呢43F 12/25 11:33
※ 編輯: dreambreaken (60.250.75.123 臺灣), 12/25/2024 12:00:49
推 rebel: 又不是開飆股給你自選 開0050 0056 VOO QQQ 美債給你自選 要怎麼賠光48F 12/25 12:02
→ apple5362: 請問有沒有人知道，如果將來60歲開始領勞退，然後選月領，那我還放在“勞退基金”裡的錢，也會給我“收益分配＆最低收益保證”嗎？50F 12/25 12:04
→ somefatguy: 開始請領後裡面的餘額是用保證收益算 就是定存利率所以不一次領錢還是慢慢被通膨吃掉喔 啊但是一次領可能要繳稅53F 12/25 12:10
→ VicLien: 花無百日紅  理論上回測大盤ETF當然效率高 但誰能保證自己退休時是牛市 每次熊市都能趨吉避凶的畢竟鳳毛麟角 否則資產配置怎會需要討論股債分配加上不動產 全股市要麼高手 要麼你錢不夠多 問問自己？56F 12/25 12:14
推 apple5362: 謝謝 sone大 的解惑～～60F 12/25 12:19
推 cat0203: 回a大，所以有人不領走每年照給一次收益加進去，印象有看過新聞還要拜託人把勞退自提領走。61F 12/25 12:23
→ UCCUplz: 6%就當作買基金63F 12/25 12:24
→ cpc0908: 一次領要繳稅的情形就計算年資太低，年資夠高
基本上就很難超過
年資35年你一次要領超過600萬才會被扣到稅64F 12/25 12:32
→ jimhall: 勞退自選就是大家錢被糟蹋 有本事拿自己錢投資就好 退休金還是要有保證獲利比較實在 不懂理財的人太多了
錢在政府就是在政客財團手上 他們會跟民眾哪些選擇自選？保證不是你想的那樣 而是財團金主想的那樣67F 12/25 13:26
→ invidia: 自選是什麼意思？72F 12/25 13:32
推 rkilo: 這篇講得很有道理73F 12/25 14:31
推 coffee112: 應該也不是每個國家都那麼好 讓你可以自己去做選擇74F 12/25 14:46
推 g8g89g8: 自選就是簽切結書自己操作75F 12/25 15:32
推 seanidiot: 自選之前吵過了，政府就是當大家是小孩不給選76F 12/25 17:29

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