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作者 ffgordon (人生~)
標題 Re: [討論] 銀行徵信基礎知識
時間 Sat Jul  8 13:36:33 2023

八卦版有人查了阿
說用四筆土地貸了三筆金額
重點是農會的抵押只有那些土地而已，地上物完全沒有設定抵押
說好的廠房跟設備機具做擔保哪去了呢?

Re: [新聞] 陳明文遭爆用兒名義買地貸1億多？陳冠廷
https://www.ptt.cc/bbs/Gossiping/M.1688783748.A.B6E.html
Re: [新聞] 陳明文遭爆用兒名義買地貸1億多？陳冠廷 - 看板 Gossiping - 批踢踢實業坊
作者: TBOC (花嚴) 而且農會的抵押只有那些土地而已，地上物完全沒有設定抵押 他110年8月拿了1,300萬，買了3,300萬的土地，再用這些土地貸了一億 110年8月購入四筆，地號61-3、61-4、61-6、61-7地號  

就算有其他的抵押物，可以貸款到一億多，抵押物的估算價值有多少?農會最後是幾成核貸?
還款計畫與趴數又是多少?與一般民眾相符嗎？
都是陳公子要提出來以正視聽的


但重點是，養豬的設備，銀行或農會拿來抵押能值幾個錢?
一般工業的生財機具，好歹容易二手賣給其他工廠
甚至晶圓廠等級的設備，都在無塵室裡好生供養著
至少被抵押販售時都容易搬走並賣給下家使用


你養豬的設備好搬遷嗎？
有興趣的下家多嗎？
每天被屎尿侵蝕能保養得當嗎？
還是反正銀行農會就預設，需抵押還債時，
下家會整個廠+土地+執照會一併吃下來?
台灣的授信審核有這麼寬鬆你敢信???


※ 引述《CuLiZn5566 (同理心5566)》之銘言：
: ※ 引述《ssiou (科科~~)》之銘言：
: : 實務面我們就不討論了
: : 沒進業界大概也很難體會
: : 我就最基礎的授信5P(5C)介紹一下
: : People(貸款人)
: : 這部份很簡單也很困難
: : 簡單是資料都查得到
: : 比如跳票、拒往、呆帳
: : 手指動一動都查得到
: : 那困難的地方呢
: : 就是借款的學經歷背景資料
: : 有些人會為了借款造假
: : 這些就要查清楚
: : Purpose(借款用途)
: : 這點我個人認為最重要
: : 因為你可以問到
: : 借款人對這筆借款跟他事業的重視程度
: : 你是要拿來爽的
: : 還是要拿來買設備的
: : 真的要買設備買耗材
: : 對方一定可以跟你講出一堆技術類的東西
: : Payment(還款來源)
: : 這分兩種
: : 如果是新創事業基本不信XD
: : 因為太多的想像空間
: : 銀行也不是甚麼都懂
: : 只能稍微當作參考
: : 如果是原有的產業上添購設備
: : 或是拓展版圖
: : 他有原本的收入獲利來源
: : 就很值得參考
: : 但這裡就是授信人員的重點了
: : 有些假報表你要怎麼去分析
: : 假報表不代表他沒賺錢
: : 有些只是稅務考量
: : 但你要怎麼拆解還原獲利狀況
: : 這需要一些經驗
: : Protection(擔保來源)
: : 這個也很簡單
: : 但黃國昌卻不及格
: : 擔保基本上分
: : 不動產、動產、保證人
: : 不動產最簡單
: : 你只要有地號或是地址就查得到
: : 借款金額也都有聯徵中心可以查詢
: : 對了有些新手會把設定金額當成借款金額
: : 這會被笑
: : 動產的話就有點困難
: : 尤其是在需要機工具產業
: : 因為動產本身的價值沒有公正價值可以參考
: : 加上動產會動XD
: : 你沒辦法掌握動產的狀況(他可能偷賣掉你不知道)
: : 最後就是保證人
: : 這比較像是一種補充保證
: : 在其他條件相較薄弱情況下
: : 授信單位可能會要求增加保證人
: : Perspective(客戶展望)
: : 這個最虛無飄渺
: : 基本是銀行高層主管判斷
: : 這個客戶以及其產業有沒有未來性
: : 作為承接業務的依據
: : 最簡單的解釋方式就是反例
: : 比如說我們明明知道一些傳統行業會慢慢被萎縮
: : 就會漸漸限縮該產業或該企業的貸款額度
: : ---------------------------------------------------------
: : 至於陳明文養豬場事業
: : 如果是我來判讀
: : 因為手上沒有他其它事業的財報可以參考
: : 還款來源我就先打一個問號
: 這個就大問題啊
: 沒有還款來源你還敢借
: 這看起來很像缺錢的租賃公司搶生意
: 民營銀行都未必敢做了
: 公股硬要做
: 至少公股副總等級要跳下來下指導棋
: 不然沒有明確的還款來源
: 你連對方的金流都抓不住
: 這樣就敢放款真的猛
: : 然後我們來看擔保狀況
: : 不動產+機具+設備
: : 不動產問當地的土開業者
: : 機具設備問賣給他的廠商以及invoice做佐證
: : 另外還要多問一下同業的行情
: : 加上借款人本身有相當社會地位
: : 銀行主管大概率不會問他會不會偷賣機具XD
: : 借款用途算是明確
: 明確三小啦
: 如果是週轉金貸款
: 最好把人家的金流算清楚
: 如果是設備租賃
: 那麼你這個產險跟廢鐵價要算清楚
: 同時這個設備在對方的經營模式是什麼地位
: 也要搞清楚
: 不動產也不是只問土開業者
: 授信賺的也就是那一點點的利差
: 所以能承擔的風險很低
: 擔保只是最後一道防線
: 又不是開當舖
: 擔保品沒問題就OK
: 至於社會地位這種東西
: 你授信客戶如果上市櫃那種公司做多了
: 連帶保證人每個都是新聞聽過的
: 還不是說倒帳就倒帳
: 社會地位根本就是個屁
: 你公股銀行可能還能喬一喬自己吞
: 民營銀行因為社會地位就放款
: 副總經理大概準備捲舖蓋走路了
: : 銀行端大概會採添購設備+營業周轉來設計商品
: : 我猜還款方式是
: : 部分分5年本息攤還
: : 部分繳息不還本
: 短期擔保放款不會做成這樣啦
: 你短擔要算的就對方的資金缺口
: 問題是養豬場到底有啥項目需要那麼大的營業周轉？
: 如果是土建融
: 那麼五年就能本息攤完
: 這看起來比建築公司還猛
: 不去當建商真的是可惜了
: 只能說連資金來源都不知道就能設計商品
: 真的非常有競爭力
: 你其實是不是做授信的
: 風險承擔能力那麼高
: 你是做IB的吧
: : 剩下就是未來展望
: : 未來展望因為是農業新創非我擅長的產業
: : 就看當下授信人員跟主管怎麼考慮
: : 但我的研判這筆借款基本ok
: OK三小
: 農業的價格風險就已經很高了
: 未來展望
: 你好歹也要知道人家的上下游產業變化是啥
: 從國際原物料到口蹄疫的風險
: 這風險大到靠北
: 更何況
: 授信5P你說的頭頭是道
: 然後人家還款來源不知道就OK
: 到底哪家銀行那麼好放款
: 介紹一下好不好
: 當你們的客戶
: 放空你們的股票
: : 如果有陳明文做保證人稍微加分
: 完全沒加分
: 不如說他兒子負責人當連帶保證人沒啥用
: 不拉他老爸下水風險會更高
: 但是這種案子政治風險也有
: 之前慶富案就是人家找銀行高層下來硬借錢
: 你還不能不做
: 但出事了你的名字在上面
: 你就到大楣
: : 黃國昌的授信問題
: : 主要是他只有書面資料
: : 沒有任何現地相關人員的照會
: : 然後就是他完全沒算到設備的部分
: : 這點不怪他
: : 因為這個資料是查不到的
: : 再來就是他無條件先把對方當成視為敵對
: : 你所有的徵信點都會變成先射箭再畫靶
: : 這點在授信上是大忌
: : 也是很多新手會犯的錯誤
: 他又不是授信人員
: 要說的話他的角色就審查
: 審查的重點就是質疑所有可能的問題
: 以降低授信風險
: : 我如果是他的主管
: : 會先調整他的心態
: : 再來才是專業的訓練
: 可惜你當不上他的主管
: 事實上本56都懷疑
: 你是不是只是個經辦
: 就算只是小小的RM
: 大概也不會下這種條件
: 這種案子吐槽點超級多
: 授信5P一堆問題
: 還不說跟政治人物做授信風險高到爆炸
: : 當然他是律師
: : 也許行業不同
: : 他就是職業病把所有人
: : 都當成犯案嫌疑人看待吧
: : 但在徵信基本功夫上
: : 確實還有很多可以進步的地方
: 這個案子問題本來就很多
: 你不知道還款來源
: 看起來也不知道養豬場的產業結構
: 就能說案子OK
: 真的是超級猛
: 在哪家銀行服務請務必分享一下
: 本56的年終就靠你了


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我視錢財如浮雲~~~

錢財視我如糞土...


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 180.217.247.20 (臺灣)
※ 作者: ffgordon 2023-07-08 13:36:33
※ 文章代碼(AID): #1agFNb-v (HatePolitics)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/HatePolitics/M.1688794597.A.FB9.html
※ 同主題文章:
[討論] 銀行徵信基礎知識
07-08 12:32 ssiou
Re: [討論] 銀行徵信基礎知識
07-08 13:09 CuLiZn5566
Re: [討論] 銀行徵信基礎知識
07-08 13:36 ffgordon
推 a19851106: 說好的設備呢?1F 123.193.178.112 台灣 07/08 13:37
推 blessbless: 這下子G2F 111.83.97.158 台灣 07/08 13:39
推 Lailungsheng: 推3F 27.53.104.162 台灣 07/08 13:40
推 andyahn: 土地上來只能看到土地抵押貸款？？4F 124.218.208.218 台灣 07/08 13:41
→ s81048112: 你可能要先看新聞 看他的設備長怎樣5F 150.116.130.119 台灣 07/08 13:42

養豬的設備就算幾個億
不好找下家賣也是了然啦
※ 編輯: ffgordon (180.217.247.20 臺灣), 07/08/2023 13:44:52
推 dodomessage: 啊 太粗暴了 你為啥要抽走綠粉心中的浮木
設備當然買的掉啊，怎麼賣不掉，賣不掉是你台灣
價值不足啦！6F 1.160.106.92 台灣 07/08 13:46
推 becareful: 遇上陳爸爸 核貸都很鬆11F 49.217.109.60 台灣 07/08 13:48
→ ssiou: 答案是設備連土地抵押！下家接的是整個廠房12F 220.129.36.88 台灣 07/08 13:48
噓 vicklin: 晶圓廠的設備更多億是有誰會用13F 1.171.183.232 台灣 07/08 13:48
→ ssiou: 銀行避險也是這個道理，拆不走的一定要打包設定，至於你說找不到下家的問題，確實這我無法反駁，但設備買賣的案子這裡會是次要的問題，但如果是純融資就會很在意了14F 220.129.36.88 台灣 07/08 13:49

打包賣沒問題啊，那農會就告訴大家是幾成核貸嗎～
假設原本拆開賣是五成核貸
打包賣會降到多少?四成?三成?
還是加了黨證一起打包可以變七成核貸?
重點就是有沒有特權嗎！

推 CuLiZn5566: 樓上你大概沒做過催收...18F 169.150.203.251 美國 07/08 13:50
※ 編輯: ffgordon (180.217.247.20 臺灣), 07/08/2023 13:53:10
→ ssiou: 你一下說我沒做過企經一下說我沒做過催收我跟你說我還沒做過總經理，有點難過XD19F 220.129.36.88 台灣 07/08 13:51
→ CuLiZn5566: 你搞錯人了...本56沒說你沒做企金21F 169.150.203.251 美國 07/08 13:52
→ ssiou: 催收有好幾種，你看是文的還是武的，文的就約書記官清點財產，機器叫板車載走；如果現場遇到武的，我們的做法是先叫警察，然後確認對方有沒有債權(呵呵)，然後以個人安全為主，交給專業的(?)去執行就好ＸＤ
為主，交給專業的(?)去執行就好XD22F 220.129.36.88 台灣 07/08 13:52
推 s81048112: 說要看設備的是你 現在又牽拖其他 笑死28F 150.116.130.119 台灣 07/08 13:55

設備好棒棒，讓豬過爽爽養肥肥沒問題
重點是對農會來說到底幾成核貸
未來有沒有風險，能否找到下家接盤阿

※ 編輯: ffgordon (180.217.247.20 臺灣), 07/08/2023 14:01:04
→ ssiou: 你質疑的貸款成數要看承作的單位，我又不能幫他決定，不過授信本來就是一個整體的合理性，如果只看設備，我們業界戲稱當鋪啦XD29F 220.129.36.88 台灣 07/08 14:04
推 RLH: 以前覺得罵綠粉綠畜沒道理 現在我懂了 難怪他們對居住正義反應這麼大 因為他們可能住的是養豬場32F 1.171.201.100 台灣 07/08 14:17

沒住養豬場，也有住楊桃集貨場啦　
民進黨立委參選人陳俊宇的楊桃集運廠長這樣你敢信？
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※ 編輯: ffgordon (180.217.247.20 臺灣), 07/08/2023 14:33:11
→ zxela: 解釋不出來 就說是專案了 特權專案35F 49.159.178.231 台灣 07/08 14:33
推 xheath: 笑死 一看就知道沒去現場拖機台過
還文武場勒
欠錢欠到要拖機台 現場都只有輸贏看誰巴庫大了啦 懂嗎
會欠到要拖機台 都是警察到場叫你們不要吵架 打架就抓
其他就看機台誰設定的 誰叫誰出來講
重利的地下的欠多少 大家開始僑
欠到要拖機台不會只有銀行啦 銀行去能幹嘛 設備通常比較少找銀行設定啦
要嘛三信要嘛台新要嘛台企36F 42.79.213.201 台灣 07/08 14:45

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