作者 Husky8018 (陽光哈士奇)標題 [請益] 退休族無貸款房產增貸之資產配置時間 Sun Dec 3 19:35:39 2023
各位前輩好：
家人目前已退休，規劃使用無房貸的三間房子增貸出來做生活現金流，並希望能做資產配置，隨時間性抗通膨需求，使資產不貶值，且隨年紀越大可增加提領率。
目前先規劃以其中兩房增貸出4500萬左右
做規劃，資金利息為2.07%，三十年、有三年寬限期且可續約一次，第三間房視之後狀況決定是否增貸。
另外家人每月有固定退休金5萬、及房租收入3萬，年收約為96萬。
小弟目前預擬是規劃如下
股：債約 45%：55%
股票部分：
高股息低波動etf
00713 :1000萬
00915:1000萬
股票年息保守預估5%，約為100萬
債券部分：
1.美債etf
中信20年美債(00795B)：1000萬
元大AAA公司債（00751B）：1000萬
2.銀行美國公債20年直債：500萬
債券年息保守估計4%，約為100萬
寬限期的狀況下年付利息費用約為93萬
6年寬限期後約為本利和每年還款216萬
目前預估含股債及自有被動收入年收296萬，扣除利息費用93萬及年生活支出約96萬，每年餘額之100多萬皆滾入006208及美股VTI的話，持續放著增值。
以上述規劃資產的配置，不知道對於退休族的家人是否適合，還是有什麼需要調整或是建議有更好規劃部分，想請前輩指教，謝謝大家，大家週末晚上愉快！
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※ 作者: Husky8018 2023-12-03 19:35:39
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推 Answerme: 65y前比較好貸，不然就是用你名字貸，家人作保人房子當擔保品1F 12/03 19:38
→ Husky8018: 前輩好，目前銀行是可以讓家人承作，條件就如文中，只是不知道目前的規劃都算是六年寬限期內，寬限期之後就不知道會不會有什麼問題3F 12/03 19:46
推 Answerme: 恭喜恭喜 這間銀行業務很讚 就先貸了吧哈哈，我也是遇到好業務10月剛抵押核貸6F 12/03 19:52
推 dreamcatMM: 3間房都沒有辦法出租嗎？可以出租+增貸增加收入8F 12/03 22:48
→ elven: ETF股息和ETF債息都是不一定的，另國外債ETF另有匯率波動風險，建議將國外債ETF配息再加一個匯損-10%的推算，以確保長期持有下，現金流仍足夠，不需要賣出。
20年美國公債直債這部分，20年後到期是預計將還本款項，做為房貸提前還本(房貸是三十年)，或是再投資，這個二十年後再考慮就好，沒什麼問題。
被動收入(含月退俸)現金流 vs 還本付息，看起來是足夠的，但是生活費/醫療費/保險費/緊急預備金，足夠支應嗎?
我指的是寬限期過後，296 收入vs 216支出，296可能會打折，216不會變少。
再補充，台股ETF配息一年100萬要繳稅的。9F 12/04 09:01
→ coolscott: 有扣掉每月還款錢，覺得並沒有年收96萬21F 12/04 19:56
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