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作者 s8752134 (Sea)
標題 Re: [請益] 最近煩惱的資產配置問題請益
時間 Thu Feb 22 15:58:01 2024

※ 引述《c910356 (STANLY)》之銘言：
: https://i.imgur.com/k4FukWs.jpeg
: 附上投資明細跟現有條件供各位評估：
: 1.目前銀行可動用資金約1,000萬。
: 2.每月正現金流保守計算約80萬。
: 請教各位高手：
: 1.是否建議現有資金把掛1都慢慢洗成掛4後，繼續買房。或是形成資金蓄水池後，在依照當下情況增貸考慮後續配置。
: 2.或是不洗掛4，直接先增貸+現有資金投入穩定標的，賺取穩定股息或利息，cover房貸的利息資出。

 要不要先把掛1的還清而貸掛4端看你自己對於未來 3 ~ 6個月後投資的判斷。

 一般掛1還清再去貸掛4出來，會建議間隔 3 ~ 6 個月後再操作，

 那這 3 ~ 6 個月內你自選的投資標的你預估會怎麼走會影響你要怎麼操作。

 例如你現在拿1000萬去還清一間掛1，預計 6 個月後掛4貸出來好了，

 你的錢原本是要拿去買美債，等於這六個月內你無法購入美債。

 如果你認為近六個月美債價格不會飆漲甚至還可能下跌，那你可以這樣操作。

 反之如果你認為美債已經接近底部隨時有可能上漲，那你六個月後才掛4貸出來，

 就已經錯失期間的漲幅。

 所以你這筆資金預計的用途以及你判斷的走向，決定你該怎麼操作比較好

 你會選擇美債作為投資標的，我看除了你認為股市點位目前過高外，同樣也是認為

 目前美債的價格區間是屬於可進場的區間對吧？


 所以你要不要還掛1後續改掛4，是個選擇題。

 端看你判斷目前美債的價位值不值得你現在入場，或是你認為會再跌一段時間而已。


: 3.本來有考量高股息ETF或是個股，但是大盤創高，反而怕賺股息賠價差。
: 所以改考慮美債穩定配息，升，有兩個考慮方案如下：
: 方案一：
: 投入30萬美金購買直債，銀行可配合質借一次，增貸利率約2.35%，質借7成2.07%後再投入，只收管理費1-2%，其餘不收。
: 優點：
: 1.質借後再投資的成數和利率較好，可以達到淨值利率約6%。
: 2.海外利息達不到課稅標準，不用擔心所得稅        。
: 3.錢給銀行賺，但是VIP再升級，以後貸款或許更方便。
: 缺點：
: 1.銀行債卷買賣價差較大，價差等於現虧。
: 2.匯率風險，最終還是要換成台幣使用，預估最慘31.2跌到29.5約5.5%,就會完全吃掉利差。


 你要買直債最好有長期持有的打算，即便不是長期，至少也要持有 2-3 年以上。

 否則光是銀行債券買賣價差，就不如你直接去購買 債券etf。

 而且直債購買的管道很多，你選擇的是費用最高的 "銀行端"。

 以債券價差 & 是否收手續費從低到高排列：


 第一選擇 - 海外券商 - 價差最小，同時無額外收取管理費。

 第二選擇 - 國內券商 - 價差較小，部分券商沒有另外收管理費。

 最差選擇 - 國內銀行 - 價差最大，幾乎都會收管理費 or 債息抽手續費。

 如果你是為了銀行的VIP，我個人認為是沒意義。

 如你原文有其他板友分享，你有VIP身分的銀行給你的條件不一定是最好的。

 為了這個要額外每年給 1%~2% 管理費...... 個人不推。


: 方案二：
: 直接購買債卷ETF(00687B)，再質借投入。
: 優點：
: 1.買賣方便，一鍵登入登出，資金運用靈活。
: 2.目前殖利率約4%-5%，也是穩定。
: 缺點：
: 1.可質借成數和利率比較差。
: 2.國內股利會造成稅率級距跳升。
: 3.債券ETF現值一樣包含匯率風險。
: 以上，手機發文排版較差不好意思，謝謝。

 這裡講一下國內券商質押，實際上不如你講的那樣質押成數或條件較差。

 你單次質押6成，再投入後可再質押，實際總成數沒有比你在銀行的七成少。

 另外質押利息有高有低，以你的條件要找到專案 2.06% 質押利率的應該不難，

 沒認識的板上問一下就有了。

 至於直債還是 etf 哪個好，真的完全端看你這筆錢該投入後的運用。

 例如你投入的目的是預測 2 年內美國會降息賺資本利得賣出並轉回股市，

 假設你是要走這種操作，那你應該要選擇的是美債etf而不是直債。

 如果你是單純為了增加現金流抑或是為低風險的台海狀況做避險而購買美債，

 那你應該要選擇的是直接在 "海外券商" 購買的直債。

 所以這兩者有標準答案哪個好嗎？  沒有，端看你的需求而已。

 以上，請參考。


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※ 作者: s8752134 2024-02-22 15:58:01
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[請益] 最近煩惱的資產配置問題請益
02-22 11:57 c910356
Re: [請益] 最近煩惱的資產配置問題請益
02-22 15:58 s8752134
推 jeromeshih: 不過銀行債券也可質借，但這門檻似乎又高一些?1F 02/22 16:03
推 Yishanhuang: VIP = 大根韭菜
瑞士農會幾年前突發奇想推共同基金給HNWIs
建議報告格式還是抄某頂大研究所講義= =
大概是實習生做的，這種銀行你敢把錢交給他XD
國銀的話，還要再多一層上手markup更慘
小資族我覺得用國內ETF反而好，除非策略是持有到到期2F 02/22 16:18
→ abyssa1: 是限貸戶或者剛過戶才需要隔三個月或六個月
非受限戶還清當下就可以直接借4出來了8F 02/22 16:32
推 leota: 筆記10F 02/22 18:11
推 c910356: 感謝s大的精闢見解，你提到的都是我有想過的問題，目前來看應該是美債相對低點，所以掛1洗掛4的意願較低，自己也是希望能在1-2年內將資金抽離。在此考量下，應該是會將增貸金額投入債券ETF，拿自有資金先去洗老婆端的房貸，剩餘再看市場情況慢慢調整。求穩求本不求快，人生還長，累積慢一點，睡得安穩比較重要。非常感謝您的意見。11F 02/22 21:07

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