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作者 CuLiZn5566 (同理心5566)
標題 Re: [討論] 銀行徵信基礎知識
時間 Sat Jul  8 13:09:14 2023



※ 引述《ssiou (科科~~)》之銘言：
: 實務面我們就不討論了
: 沒進業界大概也很難體會
: 我就最基礎的授信5P(5C)介紹一下
: People(貸款人)
: 這部份很簡單也很困難
: 簡單是資料都查得到
: 比如跳票、拒往、呆帳
: 手指動一動都查得到
: 那困難的地方呢
: 就是借款的學經歷背景資料
: 有些人會為了借款造假
: 這些就要查清楚
: Purpose(借款用途)
: 這點我個人認為最重要
: 因為你可以問到
: 借款人對這筆借款跟他事業的重視程度
: 你是要拿來爽的
: 還是要拿來買設備的
: 真的要買設備買耗材
: 對方一定可以跟你講出一堆技術類的東西
: Payment(還款來源)
: 這分兩種
: 如果是新創事業基本不信XD
: 因為太多的想像空間
: 銀行也不是甚麼都懂
: 只能稍微當作參考
: 如果是原有的產業上添購設備
: 或是拓展版圖
: 他有原本的收入獲利來源
: 就很值得參考
: 但這裡就是授信人員的重點了
: 有些假報表你要怎麼去分析
: 假報表不代表他沒賺錢
: 有些只是稅務考量
: 但你要怎麼拆解還原獲利狀況
: 這需要一些經驗
: Protection(擔保來源)
: 這個也很簡單
: 但黃國昌卻不及格
: 擔保基本上分
: 不動產、動產、保證人
: 不動產最簡單
: 你只要有地號或是地址就查得到
: 借款金額也都有聯徵中心可以查詢
: 對了有些新手會把設定金額當成借款金額
: 這會被笑
: 動產的話就有點困難
: 尤其是在需要機工具產業
: 因為動產本身的價值沒有公正價值可以參考
: 加上動產會動XD
: 你沒辦法掌握動產的狀況(他可能偷賣掉你不知道)
: 最後就是保證人
: 這比較像是一種補充保證
: 在其他條件相較薄弱情況下
: 授信單位可能會要求增加保證人
: Perspective(客戶展望)
: 這個最虛無飄渺
: 基本是銀行高層主管判斷
: 這個客戶以及其產業有沒有未來性
: 作為承接業務的依據
: 最簡單的解釋方式就是反例
: 比如說我們明明知道一些傳統行業會慢慢被萎縮
: 就會漸漸限縮該產業或該企業的貸款額度
: ---------------------------------------------------------
: 至於陳明文養豬場事業
: 如果是我來判讀
: 因為手上沒有他其它事業的財報可以參考
: 還款來源我就先打一個問號

這個就大問題啊

沒有還款來源你還敢借

這看起來很像缺錢的租賃公司搶生意

民營銀行都未必敢做了

公股硬要做

至少公股副總等級要跳下來下指導棋

不然沒有明確的還款來源

你連對方的金流都抓不住

這樣就敢放款真的猛

: 然後我們來看擔保狀況
: 不動產+機具+設備
: 不動產問當地的土開業者
: 機具設備問賣給他的廠商以及invoice做佐證
: 另外還要多問一下同業的行情
: 加上借款人本身有相當社會地位
: 銀行主管大概率不會問他會不會偷賣機具XD
: 借款用途算是明確

明確三小啦

如果是週轉金貸款

最好把人家的金流算清楚

如果是設備租賃

那麼你這個產險跟廢鐵價要算清楚

同時這個設備在對方的經營模式是什麼地位

也要搞清楚

不動產也不是只問土開業者

授信賺的也就是那一點點的利差

所以能承擔的風險很低

擔保只是最後一道防線

又不是開當舖

擔保品沒問題就OK


至於社會地位這種東西

你授信客戶如果上市櫃那種公司做多了

連帶保證人每個都是新聞聽過的

還不是說倒帳就倒帳

社會地位根本就是個屁


你公股銀行可能還能喬一喬自己吞

民營銀行因為社會地位就放款

副總經理大概準備捲舖蓋走路了


: 銀行端大概會採添購設備+營業周轉來設計商品
: 我猜還款方式是
: 部分分5年本息攤還
: 部分繳息不還本

短期擔保放款不會做成這樣啦

你短擔要算的就對方的資金缺口

問題是養豬場到底有啥項目需要那麼大的營業周轉？


如果是土建融

那麼五年就能本息攤完

這看起來比建築公司還猛

不去當建商真的是可惜了


只能說連資金來源都不知道就能設計商品

真的非常有競爭力

你其實是不是做授信的

風險承擔能力那麼高

你是做IB的吧

: 剩下就是未來展望
: 未來展望因為是農業新創非我擅長的產業
: 就看當下授信人員跟主管怎麼考慮
: 但我的研判這筆借款基本ok

OK三小

農業的價格風險就已經很高了

未來展望

你好歹也要知道人家的上下游產業變化是啥

從國際原物料到口蹄疫的風險

這風險大到靠北


更何況

授信5P你說的頭頭是道

然後人家還款來源不知道就OK

到底哪家銀行那麼好放款

介紹一下好不好

當你們的客戶

放空你們的股票


: 如果有陳明文做保證人稍微加分

完全沒加分

不如說他兒子負責人當連帶保證人沒啥用

不拉他老爸下水風險會更高

但是這種案子政治風險也有

之前慶富案就是人家找銀行高層下來硬借錢

你還不能不做

但出事了你的名字在上面

你就到大楣
: 黃國昌的授信問題
: 主要是他只有書面資料
: 沒有任何現地相關人員的照會
: 然後就是他完全沒算到設備的部分
: 這點不怪他
: 因為這個資料是查不到的
: 再來就是他無條件先把對方當成視為敵對
: 你所有的徵信點都會變成先射箭再畫靶
: 這點在授信上是大忌
: 也是很多新手會犯的錯誤

他又不是授信人員

要說的話他的角色就審查

審查的重點就是質疑所有可能的問題

以降低授信風險

: 我如果是他的主管
: 會先調整他的心態
: 再來才是專業的訓練

可惜你當不上他的主管

事實上本56都懷疑

你是不是只是個經辦

就算只是小小的RM

大概也不會下這種條件


這種案子吐槽點超級多

授信5P一堆問題

還不說跟政治人物做授信風險高到爆炸

: 當然他是律師
: 也許行業不同
: 他就是職業病把所有人
: 都當成犯案嫌疑人看待吧
: 但在徵信基本功夫上
: 確實還有很多可以進步的地方

這個案子問題本來就很多

你不知道還款來源

看起來也不知道養豬場的產業結構

就能說案子OK

真的是超級猛


在哪家銀行服務請務必分享一下

本56的年終就靠你了

--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 169.150.203.251 (美國)
※ 作者: CuLiZn5566 2023-07-08 13:09:14
※ 文章代碼(AID): #1agEzyzv (HatePolitics)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/HatePolitics/M.1688792956.A.F79.html
※ 同主題文章:
[討論] 銀行徵信基礎知識
07-08 12:32 ssiou
Re: [討論] 銀行徵信基礎知識
07-08 13:09 CuLiZn5566
Re: [討論] 銀行徵信基礎知識
07-08 13:36 ffgordon
→ ssiou: 我不知道的部分會說不知道，然後你在美國？1F 220.129.36.88 台灣 07/08 13:11
不知道就不要亂下結論啊

銀行的放款利差小到靠北

這些風險連IB的都不敢忽視

做CB的能這麼橫衝直撞

真的太屌了
※ 編輯: CuLiZn5566 (169.150.203.251 美國), 07/08/2023 13:12:41
→ ssiou: 海外業務我不熟喔XD2F 220.129.36.88 台灣 07/08 13:11
海外業務三小

台灣有偉大金管會

金融業比國外更孬

你在台灣這麼放款

稽核碰到絕對定翻
→ ssiou: 還有授信有一個很重要的事情就是你只能接近全貌，不要想說你100%都能掌握才放款，除非有甚麼很特別的點是解釋不通或過不去的3F 220.129.36.88 台灣 07/08 13:11
不用100%都掌握

問題是你連對方的財報都沒有就放款

這你說你是金融從業人員本56還真不信
推 stlinman: 看完我連我都想空!6F 150.116.129.113 台灣 07/08 13:12
※ 編輯: CuLiZn5566 (169.150.203.251 美國), 07/08/2023 13:15:16
→ ssiou: 像這個是設備買賣，算是授信行業裏面風險7F 220.129.36.88 台灣 07/08 13:12
噓 vvnews: 在美國跟評論有什麼關係 母豬叫豬也在美國 PO下面還不一堆綠畜跟著潮吹 笑死8F 42.73.133.40 台灣 07/08 13:13
→ ssiou: 比較低的一個類型10F 220.129.36.88 台灣 07/08 13:13
聽你在說

設備融資風險高到爆炸

所以銀行一般不做

大部分都是丟給租賃公司做

因為設備不是土地  會跑走

而且牽涉到專業知識

一般商業銀行的人不會懂那麼多

所以銀行要做設備融資

大部分都是當無擔保放款在做

抓設備只是意思意思

更多時候還是要抓土地這種擔保品
※ 編輯: CuLiZn5566 (169.150.203.251 美國), 07/08/2023 13:17:27
→ ssiou: 你說的是對的，設備融資本身比不動產差，我說的則是購買設備這個"資金用途"，至於丟給租賃公司是因為租賃公司會把人力耗在特定產業，對於產業的各種知識比銀行還高明，但最後還是會回到授信的原則，然後就像你說的設備會跑，所以你要知道他有可能賣給誰，然後客戶誠信本身也很重要，我本人就遇過把機具偷賣到國外的狀況，所幸還有其它擔保以及保證人願意談，這單小輸一點學個教訓11F 220.129.36.88 台灣 07/08 13:21
你都說誠信重要

那你還敢跟政治人物做

案子不做還好

錢放出去如果沒有按照條件還款

你是敢Call Default?

Call Default你董事長就會被叫去喝咖啡

回來就換你GG
※ 編輯: CuLiZn5566 (169.150.203.251 美國), 07/08/2023 13:28:09
推 Lailungsheng: 其實很簡單，他是陳明文兒子x3次，綠粉講再多都是屁話，不是陳明文兒子就吃屎吧，還貸款勒20F 27.53.104.162 台灣 07/08 13:31
這個案子會跟農會做

就是農會內稽內控比較差

所以上面點頭就能放款

監管單位也不會去查

所以黑洞呆帳一大堆

要借錢有關係去農會很方便拉

但是要說正規授信角度來看

這個案子怎麼看風險都超級大
※ 編輯: CuLiZn5566 (169.150.203.251 美國), 07/08/2023 13:33:59
→ Lailungsheng: 一副陳食糞幫郭台銘上法律課的嘴臉23F 27.53.104.162 台灣 07/08 13:32
→ sciss1: ssiou還算在實際討論，還好啦24F 1.164.132.33 台灣 07/08 13:33
推 cutbear123: 連帶保證絕對不是屁== 之前跟銀行交手 業務直接說 X董願意簽就能成25F 1.162.12.15 台灣 07/08 13:34
連帶保證不是屁啊

但是你也要抓有錢的人當保證人才有用啊

台灣中小企業一堆老婆董事長

老公總經理的

雖然說負責人是老婆

但是錢在老公身上

你不抓總經理進來連帶保證根本就沒用
→ sciss1: 我比較想知道，陳冠廷豬舍到底有沒有設定抵押？27F 1.164.132.33 台灣 07/08 13:34
就算有

豬舍這個建築物也不值錢啦

值錢的是土地跟設備

但能蓋豬舍的土地跟設備脫手性很低

加上有政治問題　就算你要法拍

流標十幾次沒人敢出價

他們自己用超低價格再買回來的手法

也不是沒聽過

台灣金融業鬼故事很多啦
※ 編輯: CuLiZn5566 (169.150.203.251 美國), 07/08/2023 13:40:10
→ cutbear123: 實際上是全公司大股東都簽 但是銀行其實只要那個大咖的連帶保證29F 1.162.12.15 台灣 07/08 13:35
→ ssiou: 沒有還款來源是這家公司，可以抓他其它有獲利的公司進來保證，或是叫他背書還款31F 220.129.36.88 台灣 07/08 13:59
...完全能理解你想幫陳解套

但是問題是這些東西看來都不存在

你乾脆說他也能質押10000張台積電股票算了

你需要拉的東西越多

只能說明這個案子風險越大

小銀行 租賃公司 或許願意接

大銀行真的不會喜歡這種案子
※ 編輯: CuLiZn5566 (169.150.203.251 美國), 07/08/2023 14:05:14
→ ssiou: 一個案子有很多種承做的可能，授信的工作除了找到有問題的不做以外，進階一點就是要幫助公司跟業務找到可以承做的切入點^^33F 220.129.36.88 台灣 07/08 14:01
銀行比較是走細水長流路線

一般來說不會接這種案子

你RM或是AO就算缺業績

多半也不會主動搶這種案子

這個案子的架構不複雜

就只是政治風險很高

就算槽點沒有那麼多

大概也未必會去接

小銀行或是租賃公司業務

那已經是殺得亂七八糟的市場

或許會去搶這個業務

但是這些業務報的利率

大概會被陳轟出去

所以能夠承接這種案子的

多半都是農會或是公股

只是陳明文這個等級大概還喬不到大型公股

而且金額也不算很大

所以農會才會是最好的選擇


這個就不是授信架構的問題

光政治人物這一點就足以推掉這個案子了
→ ssiou: 鬼故事的部分我也聽說過，那種我自己是歸類詐騙啦，不管是不是政治人物都有可能，然後36F 220.129.36.88 台灣 07/08 14:02
※ 編輯: CuLiZn5566 (169.150.203.251 美國), 07/08/2023 14:13:24
推 xheath: 原本那篇 就是大概懂60% 剩下不懂的就亂講一通
工具機部分就是全部都亂講一通
完全就是最底層的銀行員工
上面大頭在搞什麼完全不知道或一知半解
設備租賃現在也拆出來獨立部門運作了
如果照銀行原本的租賃 完全打不過中租跟和潤這種私人集團38F 42.79.213.201 台灣 07/08 14:24

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