顯示廣告
隱藏 ✕
※ 本文轉寄自 ptt.cc 更新時間: 2023-02-13 15:30:05
看板 home-sale
作者 rabinson (何時無事一身輕?)
標題 [心得] 收支比,可貸金額,與租金投報率
時間 Sun Feb 12 11:59:45 2023


一、動機:
最近辦了兩筆房貸,跟銀行行員聊天之後,一些心得紀錄。還請不吝指正,多多交流。

二、內文

單元一:我到底能貸多少錢?

這牽涉到幾個概念,
1.銀行能接受的收支比是50%,最高上限70%。

2.每100萬的月還金額:20年大約是5000,30年大約是3600。
保守的銀行通常會用20年算,因為不是每個人都能貸到30年。

所以算法就是:

(平均月收入x70%)/0.5x100=可貸金額(萬)

例如:
我年薪120(或月薪10萬)
可可用於貸款的金額上限就是70000
可貸金額就是70000/5000x1000000=14000000
大概可以買1700萬的房(貸八成)。


單元二:如何評估收租物件的投報優劣?

這是我比較常思考的也拿出來跟大家討論。

先設定幾個前提:
1.銀行全額認列租金收入。
2.使用20年貸款貸8成。
3.每一百萬月還5000。
4.自償:租金大於等於本利和。
5.收支比選擇上限70% 。

配合單元一,得出算式如下:

if 貸款本利和=租金(單位:萬)

then (物件價格/100)x0.5=月租x收支比

ex:
物件價格200萬
200/100*0.5=租金*0.7
租金=1/0.7=1.42(萬)

結論:
(1)租金要能自償貸款(現金流角度),200萬要收租1萬。
(2)租金要能一直平衡收支比(銀行角度:多房),
200萬要收租1.4萬。

舉例:
假設收租12萬我揹三房2400萬房貸,這樣表現如何呢?

1.從現金流自償角度:
以八成論,等同我買了總值3000萬的物件,理應要收15萬,在及格邊緣。要自己貼錢繳貸
款,還不到財富自由。

2.從銀行負債收支比角度,
貸2400萬要收入約17.1萬,也不能過關。
所以必須再提供工作收入5萬,
或者是另一間房子有收租但是無貸款,降低負債比。


以上,寫完了,歡迎討論。



--
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 180.217.228.232 (臺灣)
※ 作者: rabinson 2023-02-12 11:59:45
※ 文章代碼(AID): #1Zw6Gp0F (home-sale)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1676174387.A.00F.html
Tylose: 大致上沒錯,不過如果跟銀行熟的話就不一樣了1F 02/12 12:08
Tylose: 所以要努力跟銀行打好關係

熟不熟還是要看口袋,,,
但怎麼打好關係 我還真的不知道,,,
※ 編輯: rabinson (180.217.228.232 臺灣), 02/12/2023 12:12:04
Tylose: 口袋、信用、搏暖交朋友3F 02/12 12:13
Tylose: 金額不大的話,分行自己就解決了
Tylose: 丟到總公司去大概什麼都不用辦了,除非你是有錢公眾人物
Tylose: 常常來往的話,口袋不需要想像中那麼深
iamneptune: 貸多少錢那部分好像沒您說的這麼嚴格….7F 02/12 12:15
我先寫最不理想狀況,
而且隨著名下房產數量增加,也會變嚴格,
例如名下如果來到六房,被管的就多了。
正在想法解決中,,,,
frowning1226: 謝謝分享~8F 02/12 12:16
Tylose: 例如某個放款機構,五六個人討論決定條件9F 02/12 12:16
※ 編輯: rabinson (180.217.228.232 臺灣), 02/12/2023 12:17:38
Tylose: 你認識三個就可以了,或是認識他們的長官一個就夠了10F 02/12 12:16
Tylose: 貸多少錢的部分,原po用20年算是保守計算,我也都這樣算
Tylose: 從來不用30年計算去評估物件的
chen831030: 月薪六萬能貸84013F 02/12 12:21
chen831030: 差不多,我跟我老婆扛1600的貸款
frowning1226: 分行可以處理的都是小事15F 02/12 12:27
stststanly: 難的應該是找到投報率這麼高的物件,北部總價投保率要16F 02/12 12:33
stststanly: 5%幾乎只有公寓隔套能做到
Tylose: 資訊透明,已經很難找到願意便宜賣的屋主了18F 02/12 12:35
Tylose: 覺青最愛的資訊透明就是讓每個屋主都用實登天花板當地版
gn01705529: 夫妻到話是收入合併看嗎20F 02/12 12:37
aaboutt: 分析的非常正確啊。當然隨著收入之外的其他條件,像是存21F 02/12 12:40
aaboutt: 款、股票或其他動產不動產,貸款條件也會不同。純粹看薪
aaboutt: 資就是如這篇講的一樣
MatchaMAN: 感謝分享資訊24F 02/12 12:41
s26492755: 5%沒那麼難啦25F 02/12 13:16
xname: 以文章2400的例子來看,年收益6%還不行,要8.8%以上耶!!26F 02/12 14:16
xname: 貸款買,又要 8.8% 以上,這大概只有獨棟學生套房才有可能。
s26492755: 抓20年8成跟自償的關係吧 數字沒很認真算28F 02/12 14:38
s26492755: 另外沒自償也是賺錢喔
soulknight: 謝分享  最近才在拿網路的 房租年化率檔案在修改30F 02/12 14:39
Morphee: 推,但收租件分析有點脫離實際面31F 02/12 15:17
Morphee: 簡單算,1000萬兩房平車出租租金含車含管從兩萬到三萬,
Morphee: 但要三萬才能完全自償。30年來說的話。
因為我是以財富自由的標準來看的
當然如果純粹談賺錢,只要收租超過利息,就是賺錢了
※ 編輯: rabinson (180.217.229.84 臺灣), 02/12/2023 15:30:15
abyssa1: 現實就是找不到完全自償物件啊 這種物件一直買一直貸可34F 02/12 15:35
abyssa1: 以自己無性生殖 市場上有的話當然馬上被買走啦
當然你要慧眼識英雄 不是買現成
是買來自己改造啊!
※ 編輯: rabinson (180.217.229.84 臺灣), 02/12/2023 15:55:06
muscleloser: 感謝分享36F 02/12 16:20
wlcaroline: 謝謝分享!37F 02/12 16:52
Morphee: 自償件我有兩個啊 一個是養出來的,一個是買的時間棒38F 02/12 17:06
對~早買早享受:而且租金會漲


eclcl: 好清楚的分享,筆記中39F 02/12 17:36
iamala: 收租好處是放大本金風險低,但投保蠻差的。40F 02/12 17:41
※ 編輯: rabinson (180.217.229.84 臺灣), 02/12/2023 17:54:20
※ 編輯: rabinson (180.217.229.84 臺灣), 02/12/2023 18:00:51
leota: 感謝分享41F 02/12 18:30
ChikanDesu: 我看純自償的增值空間好像都滿低的 有點像0050 VS 00542F 02/12 18:37
ChikanDesu: 6的感覺
s26492755: 自償件我有六個 有一個因為升息一個月要貼500進去 我是44F 02/12 18:58
s26492755: 用當下去算 也就是說通膨漲租 下次他就也能自償了
s26492755: 租屋件跟增值件本身還是很多人會混在一起
s26492755: 兩房車要走買賣而不是收租 只要掛車位 租金投報就會難
s26492755: 看
s26492755: 所以我每次買收租房都會跟仲介說 不要有車位的
s26492755: 但我自己以前也買過幾個獨立權狀的車位來等增值後賣掉
roaddogss200: 200萬物件要月租收1萬好難啊啊啊。 我找到300萬月51F 02/12 21:19
roaddogss200: 收1萬的就很開心了
阿~我可能沒寫清楚:
200萬指的是貸款,所以你買300,實際只有貸240也很接近目標了恭喜!
那我是因為頭期款也是借來的要付利息~所以會算得嚴格些
※ 編輯: rabinson (180.217.229.84 臺灣), 02/12/2023 22:18:29
APC: 先推個53F 02/13 00:35
Rickerley: 請教您 有點不瞭解結論2為什麼要再除以收支比?54F 02/13 09:02
Rickerley: 本身可以自償的話 不就表示已經收支平衡了嗎?
abyssa1: 樓上 他希望可以挺住收支比一買再買啊56F 02/13 10:02
abyssa1: 自償但收支比下降最後就會卡到收支比不足
Rickerley: 不好意思 我可能沒說清楚 以文中例子來說58F 02/13 10:22
Rickerley: 自償不就表示不會動到月薪10萬的金流了嗎?
Rickerley: 既然這樣不就可以一買再買了?因為金流還是有10萬月薪
Rickerley: 還是我哪邊沒考慮周到呢

--
※ 看板: home-sale 文章推薦值: 0 目前人氣: 0 累積人氣: 22 
作者 rabinson 的最新發文:
點此顯示更多發文記錄
分享網址: 複製 已複製
r)回覆 e)編輯 d)刪除 M)收藏 ^x)轉錄 同主題: =)首篇 [)上篇 ])下篇