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小弟我在產險公司上班，出來獻醜一下

所謂的第三人指的是保險契約當事人以外之人，
也就是說是簽訂保險契約的被保險人和保險公司以外的人就叫第三人，
（不過還有一些比較細的定義比如說家人不算第三人就不先討論）
但在車險中最要注意的是這裡指的第三人是「車外第三人」，

開車的人有賠償責任，
保險就會啟動賠償，
這裡要很注意的是發生事故→造成他人損失→你有責任→他人請求賠償，
保險才會啟動，
換句話說如果發生事故但駕駛人完全沒有責任的話，
駕駛人在法律上是沒有賠償責任，
那責任保險就不會啟動

以上講完原理，
接下來回到問題，
體傷／財損／乘客體傷／駕駛人傷害有什麼差異？

在保險的架構中有謂的主險和附加險，
就像人壽保險的主約附約一樣，
有主險才能保附加險，
在第三人責任保險中，
體傷和財損是主險，
所以兩者一起談吧～
體傷就是賠償他人受傷／殘廢／死亡時，駕駛人應負的賠償責任，
財損則是賠償他人的財物損失，比如說他的車子要維修或者路邊店家招牌修理，
（這裡的財物損失的物是物品的物，也就是財產、物品損壞滅失的意思）

照上面來說，
如果不小心發生事故了，
第三人責任險是沒有賠車內的人的！
車內的人又份為乘客及駕駛人，
所以說如果加保「乘客體傷附加條款」或是「駕駛人體傷附加條款」時，
車內的人才有保障

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第二部份就來講一下比較特殊的「超額責任保險」
因為上面講的體傷、財損是保額分開的，
也就是說假設體傷的保額是每人每一事故200萬／財損每一事故20萬，
即使發生事故沒人受傷，
但體傷的200萬保額還是不能用來賠財損的，
所以就有一種「超額責任保險」在基本的第三人責任保險賠不夠時用來賠償，
假設它的保額是300萬的話，
可以共用在體傷的200萬保額及財損的20萬保額賠不夠時啟動賠償～
算是一個還不錯的商品

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最後來大致總結一下，檢視車險及相對應的風險吧～

自己的車子被偷　　　　→　竊盜險（但通常有自負額）
自己的車子因意外受損　→　甲式／乙式／丙式等　車體險
　　　　　　　　　　　　　（以上都沒有承保天災哦～～）
自己的車子因天災受損　→　要加保天災附加條款或者天災車損的保險
自己的車子零件故障　　→Ｘ這就屬於車廠的保固或延長保固範圍了
車外第三人體傷　　　　→　強制責任保險、第三人責任保險-體傷
車外第三人財損　　　　→　第三人責任保險-財損
駕駛人體傷　　　　　　→　駕駛人附加條款
駕駛人財損　　　　　　→Ｘ無此類商品
乘客體傷　　　　　　　→　強制責任保險、駕駛人體傷附加條款
乘客財損　　　　　　　→Ｘ無此類商品　


以上，
如果有專家發現有誤的話，
再請指正，
若有任何問題也歡迎詢問～～
本人只是小小內勤，
希望這樣的回答對大家有幫助！


※ 引述《YOGAwin ( )》之銘言：
: 不好意思
: 最近要買車險
: 但是對於報價單上
: 第三人責任險還分一些細項 如
: 第三人責任-傷害
: 第三人責任-財損
: 第三人責任-乘客體傷
: 第三人責任-駕駛人傷害
: 我不太懂他的意思
: 主要是不太懂 是賠我這邊的 還是賠對方那邊的
: 有空的板友可否幫忙解釋一下?
: 非常感謝!

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